【2026年7月】香港港元定期存款利率全比較：虛擬銀行最高達8厘

截至2026年7月13日，香港港元定期存款年利率呈現兩極分化：傳統銀行掛牌利率低至0.15厘，而虛擬銀行平安數字銀行的新資金推廣利率高達8.0厘，相差逾50倍。美聯儲當前維持基準利率於3.50厘至3.75厘的水平，香港各銀行競相以促銷利率搶奪存款資金，令港元定期存款利率比較成為近期理財熱話。（資料來源：StashAway香港，截至2026年7月13日；CNBC，2026年7月）

市場背景：聯儲局政策與香港定存走勢

美國聯邦儲備局（Fed）在2026年持續將聯邦基金利率目標區間維持於3.50厘至3.75厘。根據CNBC於2026年7月的報道，市場對聯儲局7月29日會議是否進一步加息存在不確定性，CME FedWatch工具顯示市場對加息25個基點的預期機率約為46.5%。聯儲局在聲明中引述通脹率仍高於2%目標，惟整體經濟活動依然穩健。

在香港聯繫匯率制度下，香港金融管理局基本利率理論上跟隨聯儲局政策走向。然而，由於香港銀行體系內部流動性充裕，部分銀行向存款客戶提供的港元定期存款利率遠低於同期HIBOR水平，反映各銀行吸納存款的迫切程度存在差異。

個別虛擬銀行以新資金高息優惠策略積極拓展存款客戶群，令市場整體定存利率分布更為廣泛。存款人在比較港元定期存款利率時，宜分清「推廣利率」與「常規掛牌利率」之間的本質差異。

虛擬銀行港元定存利率（截至2026年7月13日）

虛擬銀行無實體分行、運營成本相對較低，普遍以靈活的利率策略及較低存款門檻吸引客戶。以下列出香港主要虛擬銀行截至2026年7月13日的港元定期存款概況（資料來源：StashAway香港，2026年7月13日；香港經濟日報，2026年6月）：

平安數字銀行（PAO Bank） 新資金港元定存年利率高達8.0厘，現有客戶常規利率為3.0厘。最低存款金額僅港幣100元，存款期由1個月至12個月可選，靈活度高。8.0厘屬新資金限時推廣利率，具體條件及有效期以銀行最新公告為準。

ZA Bank（眾安銀行） ZA Bank的港元定存現有客戶常規年利率約為2.01厘。銀行不時推出邀請碼限定優惠，推廣期間憑邀請碼開立7天新資金定存可享高達20厘年利率，惟存款上限通常設於港幣20,000元，實際利息收入有限。（資料來源：香港經濟日報，2026年6月）

EleBank（象象銀行） 港元定存年利率高達3.15厘，存款期由1星期至12個月不等，最低存款金額為港幣1,000元，適合需要靈活調配短期資金的存款人。

WeLab Bank（匯立銀行） 港元定存年利率最高可達3.0厘，存款期選擇由3個月至24個月，適合計劃較長期鎖定資金的人士。

Mox Bank 以新資金開立定期存款，可享最高2.75厘年利率，起存金額低至港幣1元，存款期由3個月至48個月不等，是市場上提供最長存款期別的虛擬銀行之一。

Fusion Bank（富融銀行） 新資金港元定存利率約2.5厘，存款期可由1星期至12個月靈活選擇，適合短期閒置資金存放。

虛擬銀行	新資金年利率	現有客戶利率	最低存款	存款期
平安數字銀行	8.0厘（推廣）	3.0厘	HKD 100	1至12個月
ZA Bank	最高20厘（邀請碼限定）	2.01厘	HKD 1	7天至12個月
EleBank	3.15厘	3.15厘	HKD 1,000	1星期至12個月
WeLab Bank	3.0厘	3.0厘	—	3至24個月
Mox Bank	2.75厘（新資金）	—	HKD 1	3至48個月
Fusion Bank	2.5厘	—	—	1星期至12個月

資料截至2026年7月13日（StashAway香港），利率及條件隨時更改，以各銀行最新公告為準。

傳統銀行港元定存：門檻、優惠與標準掛牌

傳統銀行的港元定存標準掛牌利率普遍較低，但不少大型銀行透過與帳戶升級或交易行為掛鈎的促銷活動，提供高達10厘的特別利率，惟附帶多項條件，並非對所有客戶開放。

滙豐銀行（HSBC） 滙豐為「交易薈」計劃的參與客戶提供1個月港元新資金定存，年利率高達10.00厘，存款上限為港幣400萬元。惟參與者須完成指定合資格股票或外匯交易任務，並非純粹存款優惠，無相關交易需求的客戶未必合適。

恒生銀行（Hang Seng Bank） 恒生推出「10%港元新資金定存年利率大抽獎」，客戶新開立或提升帳戶至「恒生卓越理財」，以港幣10,000元或以上開立2個月新資金定存兼完成指定活動，可獲得抽獎資格，有機會享受10厘年利率。惟此屬抽籤形式，並非保證獲得。

富邦銀行及南洋商業銀行 對於較大額資金的存款人，富邦銀行及南洋商業銀行的港元12個月定存標準掛牌年利率均達3.05厘，惟最低存款要求分別為港幣500,000元及港幣100,000元，小額存款人士不適用。

中銀香港（BOCHK） 截至2026年6月，中銀香港的港元12個月標準掛牌定存年利率僅為0.15厘，惟銀行另設有3個月、6個月及7個月的特別新資金優惠，利率明顯較標準掛牌為高，詳情建議向銀行查詢。（資料來源：jetsohk101.com，2026年6月）

整體而言，傳統銀行高息定存促銷多設有帳戶升級、交易任務或大額存款門檻等附加條件。存款人在申請前宜仔細衡量自身是否符合條件，以免誤解實際可獲利率。

新客戶優惠 vs 常規利率：讀懂「高息」背後的條件

市場上隨處可見以「最高X厘」為賣點的港元定期存款利率宣傳，存款人需留意以下關鍵因素，方能準確評估實際回報：

優惠對象的限制 平安數字銀行8.0厘及ZA Bank邀請碼20厘等高息，均屬新資金或新客戶限時推廣，現有客戶並不適用同等利率。長期存款到期後往往只能以常規利率續期，利率落差明顯。

存款上限的影響 部分超高利率設有明確存款上限，例如ZA Bank邀請碼優惠存款上限通常為港幣20,000元，即使利率達20厘，每年最多僅賺取約港幣4,000元利息。對資金較多的存款人，高標榜利率的實際貢獻十分有限。

存款期結束後的利率銜接 推廣利率通常僅適用於特定首個存款期，期滿後自動以常規利率續期。存款人應事先了解到期後的處理安排，避免在不知情下以低利率自動續存。

提前終止的代價 定存一般不允許提前取款，或提前終止時將喪失全部或部分利息，甚至須支付額外手續費。在確定存款期前，應評估自身流動資金需求，預留足夠的應急備用資金。

存款人應以「到期實際利息收入」而非單純最高標榜利率作為比較基準，全面考量存款限額、推廣有效期及到期後利率等因素。

常見問題

Q1：香港虛擬銀行定期存款是否受存款保障計劃保護？ 香港的虛擬銀行均持有香港金融管理局（HKMA）頒發的銀行牌照，其存款與傳統銀行一樣受「存款保障計劃」（SDPS）保障，每名存款人在同一銀行的保障上限為港幣80萬元（包括利息）。虛擬銀行的監管框架與傳統持牌銀行一致，整體保障機制相同，惟選擇時仍宜留意個別銀行的財務狀況及運營記錄。

Q2：2026年7月哪間銀行的港元定期存款利率最高？ 截至2026年7月13日，虛擬銀行平安數字銀行以8.0厘的新資金港元定存年利率名列前茅（ZA Bank邀請碼推廣可達20厘，惟存款上限極低、條件嚴格）。傳統銀行方面，富邦銀行及南洋商業銀行的12個月標準掛牌年利率為3.05厘，屬較穩健的選擇。（資料來源：StashAway香港，截至2026年7月13日）

Q3：傳統銀行與虛擬銀行定期存款各有甚麼優缺點？ 虛擬銀行的優點包括：存款門檻低（部分低至港幣1元）、開戶快捷、新資金高息優惠具競爭力。缺點是常規利率未必持續高企，且無實體分行，對部分客戶可能較為不便。傳統銀行優點是品牌成熟、服務全面，惟標準掛牌利率偏低，高息促銷多設附加條件及存款金額門檻。存款人可按自身資金規模及服務需求作選擇。

Q4：聯儲局7月29日會議對香港定存利率有甚麼影響？ 若聯儲局於7月29日議息會議決定加息，香港銀行有機會相應提升定存利率，新一輪推廣利率或隨之出現；若維持不變，現有利率格局大致延續。部分存款人可考慮在議息前先存入短期（如1個月）定存，待決策明朗後再決定是否鎖定較長期別。上述分析僅供參考，不構成任何財務建議。

Q5：定期存款可以中途提前取款嗎？ 大多數銀行的港元定期存款條款規定不可提前取款，或提前終止時須損失全部或部分累積利息，甚至支付手續費。部分虛擬銀行（如WeLab Bank）提供相對靈活的提前取款安排，惟利息計算方式有所調整。存款前應仔細閱讀各銀行的定存條款，特別是流動資金需求較高的人士，宜優先選擇存款期較短或有彈性提取選項的計劃。