債務重組的適用情況

債務重組是處理財務困難的其中一個方法,透過與債權人協商,重新安排還款條件,避免破產。不過,債務重組並非適合所有情況,需要仔細評估個人財務狀況和還款能力,才能決定是否合適的選擇。

什麼是債務重組

債務重組是指債務人與債權人協商,修改原有的還款條款,包括延長還款期、降低利率或減少還款額。目標是讓債務人在可負擔的情況下逐步清還債務,同時債權人可以收回部分或全部欠款。

這個安排通常透過專業的債務重組公司或律師進行。他們會評估債務人的財務狀況,然後代表債務人與各個債權人談判。如果大部分債權人同意新的還款方案,便可以開始執行。

債務重組與破產的最大分別,是債務人仍然保留資產,並且繼續履行還款責任。破產的話,債務人的資產可能被變賣用作還債,而且會有 4 至 5 年的破產期,期間受到多項限制。

實際上,債務重組可以採取不同形式。最常見的是個人自願安排,這是一個具法律約束力的協議,需要透過法庭程序。另一種是非正式的債務重組,債務人直接與債權人協商,不經法庭。

適合債務重組的情況

當債務人面對以下情況時,可以考慮債務重組。第一是有穩定收入,但每月還款額超出負擔能力。例如,月入 35,000 港元,但每月需要還款 25,000 港元,剩餘金額不足以應付日常開支。

第二個情況是債務來源眾多,涉及多家銀行和財務機構,難以管理。說起來,部分債務人同時持有 5 至 8 張信用卡,每張都有欠款,加上私人貸款和循環貸款,每月需要處理十多個還款項目,容易遺漏。

第三是債務總額雖然龐大,但債務人有能力和意願還款,只是需要較長時間。債務重組可以將還款期延長至 5 至 8 年,大幅降低每月還款額,令債務變得可以管理。

第四種情況是債務人希望避免破產,保留資產和維持信貸記錄。破產會在信貸報告留下記錄長達 8 年,嚴重影響未來借貸能力。債務重組雖然也會影響信貸評級,但影響程度較破產為低。

或許可以補充的是,債務重組適合那些遇到臨時財務困難的人,例如因為失業、疾病或家庭變故導致收入減少。如果只是短期現金流問題,可能有其他更簡單的解決方法。

不適合債務重組的情況

並非所有債務問題都適合透過重組解決。如果債務人完全沒有收入或收入極不穩定,債務重組難以成功,因為無法說服債權人接受新的還款方案。債權人需要看到債務人有實際能力還款。

債務總額相對較小的情況,可能不需要正式的債務重組。例如,欠款只是 5 萬至 10 萬港元,債務人可以嘗試自行與債權人協商分期還款,或者向親友借貸暫時周轉。債務重組涉及費用,小額債務未必划算。

如果債務主要是因為過度消費或賭博,而債務人未有改變消費習慣,債務重組的成功率會較低。即使完成重組,如果繼續累積新債務,問題只會重複出現。這種情況需要先處理消費行為,才考慮債務重組。

另一個不適合的情況是債務人擁有大量資產,足以清還債務。例如,持有市值 200 萬港元的物業,只欠債 80 萬港元,可以考慮出售資產還債,而非進行債務重組。債權人在這種情況下也不太可能接受重組方案。

個人自願安排的流程

個人自願安排是最正式的債務重組方式,受破產條例規管,具法律約束力。債務人首先需要聘請代名人,通常是會計師或律師,負責處理整個程序。

代名人會評估債務人的財務狀況,包括收入、資產、債務總額和每月開支。然後草擬還款方案,提交給債權人。方案通常建議延長還款期至 4 至 6 年,利率降低或豁免,以及減少每月還款額。

債權人會在債權人會議上投票決定是否接受方案。方案需要獲得出席會議的債權人中,代表債務總額 75% 的債權人贊成才能通過。如果方案獲得通過,所有債權人都必須遵守,即使部分債權人反對。

方案獲批後,債務人需要按照新的條款還款。代名人會監察還款進度,並定期向債權人報告。整個安排期間,債務人不能申請新的信貸,並且需要保持穩定收入。

費用方面,債務人需要支付代名人費用和法庭費用。代名人費用通常按債務總額的某個百分比計算,約為債務額的 15% 至 25%,或者按每月還款額的一定比例收取。這筆費用一般會納入還款方案內。

非正式債務重組的處理

非正式債務重組不經法庭程序,債務人直接與各個債權人協商。這個方法較為靈活和快捷,費用也較低,但沒有法律約束力,需要每個債權人個別同意。

債務人或重組公司會聯絡各個債權人,解釋財務困難的原因,並提出新的還款建議。例如,要求將還款期由 3 年延長至 5 年,利率由 8% 降至 4%,每月還款額由 15,000 港元減至 10,000 港元。

債權人會考慮多個因素才決定是否接受。最重要的是評估債務人的還款能力和誠意。如果債務人有穩定收入,並且願意提供詳細的財務資料,債權人接受的機會較高。

說起來,不同債權人的取態可能有差異。銀行一般較願意協商,因為他們有專門的債務重組部門處理這類個案。財務公司的取態可能較強硬,特別是較小型的機構。信用卡公司則介乎兩者之間。

非正式重組的風險是部分債權人可能不同意方案,繼續採取法律行動追討。例如,5 個債權人中有 4 個同意重組,但第 5 個堅持原有條款,甚至申請破產令。這會令整個重組計劃失敗。

債務重組對信貸的影響

債務重組會對信貸評級造成負面影響。環聯信貸資料庫會記錄債務重組的資料,這項記錄會保留 5 年。在這段期間,申請新的貸款、信用卡或按揭會較困難,即使獲批,利率也會較高。

實際上,債務重組期間,債務人基本上無法獲得新的信貸。銀行在審批貸款時,會查閱信貸報告,看到債務重組記錄後,通常會直接拒絕申請。這是保護債權人利益的機制,確保債務人專注清還現有債務。

完成債務重組後,信貸評級可以逐步恢復。如果債務人按時完成所有還款,並且在往後期間保持良好的信貸記錄,評分會慢慢回升。一般需要 2 至 3 年時間,評級才會恢復到可以申請一般貸款的水平。

與破產相比,債務重組的影響相對較輕。破產記錄會保留 8 年,而且在破產期間,債務人受到更多限制,例如不能擔任公司董事、需要向破產管理署報告收入和資產變動等。

選擇債務重組公司的注意事項

市場上有不少債務重組公司提供服務,質素參差。選擇可靠的公司很重要,避免墮入不良中介的陷阱。可靠的公司應該清楚解釋整個流程、費用和成功率,不會作出不實際的承諾。

正規的債務重組公司會先提供免費諮詢,詳細了解債務人的情況,才建議是否適合進行重組。如果公司在未了解詳情前,已經保證可以成功,或者聲稱可以豁免大部分債務,這些都是警號。

費用方面,應該要求公司提供清晰的收費表。合理的收費通常是按債務總額的百分比,或者按月收取固定費用。如果公司要求預先支付大額費用,或者收費不透明,應該避免。

或許可以查證公司的背景和往績。正規公司通常由會計師或律師營運,有專業資格和相關經驗。可以要求查看公司的營業執照和專業資格證明。網上評論和消費者委員會的投訴記錄也是參考資料。

部分不良公司會向債務人推銷新的貸款產品,聲稱可以用來清還舊債。這種做法稱為「債冚債」,只會令問題惡化。真正的債務重組是協商減輕還款負擔,而非借新債還舊債。

債務重組期間的生活安排

進行債務重組後,債務人需要調整生活方式,確保有足夠金額履行還款承諾。這通常意味著削減非必要開支,例如減少外出用餐、取消訂閱服務和延遲大額消費。

制定詳細的預算表是必要步驟。列出所有固定開支,包括租金、水電費、交通費和膳食費,然後扣除還款額,計算剩餘金額。如果剩餘金額太少,需要考慮進一步節流,例如搬到租金較便宜的地方或減少娛樂開支。

增加收入也是可行方法。部分債務人會考慮兼職工作或接外快,增加每月收入。不過,需要注意不能過度勞累,影響正職工作表現,反而導致收入不穩定。

保持與代名人或重組公司的溝通很重要。如果收入或開支出現重大變化,例如失業或需要支付醫療費用,應該盡快通知,商討是否需要調整還款安排。及早溝通可以避免違反重組協議。

心理壓力是另一個需要處理的問題。債務問題往往帶來焦慮和壓力,影響情緒和人際關係。尋求家人或朋友的支持,或者考慮專業輔導服務,有助應對心理壓力。社會福利署和一些非牟利機構提供免費的債務輔導服務。

完成債務重組後的財務管理

成功完成債務重組並清還所有債務後,最重要是避免再次陷入財務困境。建立良好的財務習慣是關鍵,包括制定預算、建立應急儲備和審慎使用信貸。

首要任務是建立應急基金,目標是儲蓄 3 至 6 個月的生活費。這筆儲備可以應付突發開支或收入中斷,避免需要借貸。每月撥出固定金額,即使只是 1,000 至 2,000 港元,長期累積也會有可觀數目。

使用信用卡要謹慎。可以保留一張信用卡作日常使用,但必須每月全數清還欠款,避免累積債務。設定信用額上限,例如不超過月薪的 20%,防止過度消費。

定期檢討財務狀況有助及早發現問題。每季或每半年檢視收入、開支和儲蓄,評估是否達到理財目標。如果發現開支持續超出預算,需要找出原因並作出調整。

學習基本的理財知識同樣重要。了解不同金融產品的特性、利率計算方法和投資風險,可以作出更明智的財務決策。坊間有不少免費的理財課程和資源,包括投資者及理財教育委員會提供的教材。

債務重組是處理嚴重債務問題的工具,但不是解決所有財務困難的萬能方案。關鍵是找出債務問題的根本原因,改善理財習慣,才能長遠維持財務健康。