香港人常見的借貸誤區

香港信貸市場極為發達,從傳統銀行到財務公司,從信用卡到私人貸款,選擇多不勝數。不過,市場愈發達,誤區也愈多。不少市民因為對借貸產品認識不足,或被廣告誤導,最終陷入債務困境。以下是香港人最常犯的借貸誤區。

誤區一:「實際年利率1.68%」就是真正利率

這是借貸廣告中最常見的誤導手法。某財務公司聲稱「私人貸款低至1.68%」,但細看條款,會發現這是「每月平息」,而非「實際年利率」(APR)。

每月平息與APR的差距可以非常驚人。以借10萬元、分12個月還款、每月平息0.2%為例,表面上年利率只有2.4%。但由於本金逐月遞減、而利息按原貸款額計算,真正的APR約為4.5%,接近表面利率的兩倍。

更甚者,部分財務公司在計算每月還款額時,會加入「手續費」、「服務費」、「行政費」等名目。這些費用全部屬於借貸成本的一部分,必須計入APR。金管局規定持牌放債人必須清晰披露APR,但執行情況參差,部分公司只在合約細則中以極小字體標示。

判斷借貸成本的唯一準確標準就是APR。無論廣告如何包裝,索取正式報價時必須要求對方提供APR數字,並以此比較不同方案。如果對方無法或拒絕提供APR,這本身就是警號。

誤區二:信貸評級「無所謂」或「查一次無影響」

不少人以為信貸評級只是數字遊戲,與實際生活關係不大。實際上,信貸評級會影響你能否獲批貸款、按揭,以及獲得的利率水平。

香港主要有兩家信貸資料機構——環聯資訊(TransUnion)及Experian。銀行及財務公司在審批貸款申請時,會查閱你在這些機構的信貸報告。報告內容包括信用卡數量、貸款記錄、還款紀錄、欠款金額、查詢次數等。評級一般分為A至J級,A級最佳、J級最差。

評級低的後果不只是難以借錢,更嚴重的是即使獲批,利率也會大幅提高。同樣借10萬元,A級客戶的APR可能是4%,D級客戶則可能高達20%以上。以12個月還款計,利率差距令總利息支出相差數千元。

「硬性查詢」(Hard Inquiry)會影響評級。每當你申請信用卡或貸款,銀行會向信貸機構查閱你的報告,這記錄會保留兩年。短期內多次申請(例如一個月內申請三張信用卡),會令評級下降,因為這被視為「急需現金」的警號。

相反,「軟性查詢」(Soft Inquiry)不影響評級,例如你自己查閱個人信貸報告、或銀行進行例行帳戶審查。環聯及Experian都提供免費或付費的個人信貸報告服務,定期查閱有助了解自己的信貸狀況,及早發現錯誤記錄。

改善評級需要時間。準時還款是最基本的,逾期紀錄會保留五年。減少信用卡結欠、避免「碌爆卡」(即結欠超過信用額的80%)、不隨便申請新信用卡,都有助提升評級。信貸評級不是一朝一夕的事,需要長期維護。

誤區三:「最低還款額」是合理還款方式

信用卡月結單上的「最低還款額」通常只是總結欠的5%或更少,許多人以為只要每月還這個金額,就不會有問題。這是極危險的誤解。

信用卡欠款的利率極高,一般在30%至40%之間(年息)。只還最低還款額,意味著剩餘結欠會不斷累積利息。假設你欠5萬元,年息35%,每月只還最低2,500元,需要超過兩年才能還清,總利息支出達2萬元以上,幾乎是本金的40%。

更可怕的是「複利效應」。信用卡利息是以日息計算,並按月複合。如果你本月還款不足,下月的利息會基於「舊本金+舊利息」計算,形成「利疊利」。時間越長,雪球越大。

「循環信貸」陷阱令情況惡化。不少人一邊還最低還款額,一邊繼續用信用卡消費,結欠永遠無法減少。這種「拆東牆補西牆」的做法,只會令債務越積越多。

正確做法是盡快全數清還,或至少每月還款遠高於最低金額。如果真的無力一次還清,應考慮申請低息私人貸款或結餘轉戶計劃,將高息信用卡欠款轉為低息分期貸款。雖然這也是債務,但利率從35%降至5-8%,可大幅減少利息支出。

誤區四:以為所有貸款都一樣

香港的貸款產品種類繁多,利率、用途、還款方式各異,不能一概而論。

私人貸款(Personal Loan)是最常見的無抵押貸款,可用於任何合法用途。利率一般在4%至30%之間,視乎申請人的信貸評級。批核速度快,部分銀行可即日批核,資金最快當天到賬。

結餘轉戶(Balance Transfer)專門用於整合信用卡或其他高息債務。利率通常較私人貸款低,約4%至8%,因為銀行會直接將款項轉到你的舊債權人戶口,風險較低。這類產品適合已有高息欠款、希望減輕利息負擔的人士。

稅季貸款(Tax Loan)是每年稅季推出的特惠貸款,利率往往極低,甚至低至2%,因為銀行競爭激烈。不過,低息優惠通常只適用於首數個月,之後會回復正常利率。申請時需細看條款,計算全期的實際APR。

循環貸款(Revolving Loan)類似信用卡,銀行批出一個信貸額度,你可隨時提取、隨時還款,利息只按實際提取金額及時間計算。這種產品靈活度高,適合需要不時應付短期現金需要的人士,但利率通常較高,約8%至15%。

按揭貸款(Mortgage Loan)用於購買物業,以物業作抵押,因此利率極低,目前約2%至3%。還款期長達20至30年,每月供款相對較輕。但審批嚴格,需要通過壓力測試,確保申請人有足夠還款能力。

清楚了解不同貸款產品的特性,才能選擇最適合自己需要的方案。不要因為廣告聲稱「低息」就盲目申請,要比較APR、了解用途限制、考慮還款期及靈活性。

誤區五:「免入息證明」等於「容易借錢」

近年不少貸款廣告標榜「免入息證明」、「免TU(信貸報告)」,吸引收入不穩定或信貸評級較低的人士。這類產品看似吸引,實際暗藏高風險。

免入息證明通常意味著利率極高。放債人無法確認你的還款能力,因此會以高息補償風險,APR可達30%至50%,甚至更高。以借5萬元、分12個月還款、APR 40%計,總利息超過1.2萬元,幾乎是本金的四分之一。

「免TU」更是危險信號。正規銀行及持牌財務公司必定會查閱信貸報告,這是負責任借貸的基本要求。聲稱「免TU」的公司,要麼是無牌經營,要麼採用其他方式評估你的還款能力(例如要求提供物業證明、車輛登記文件等,實際上是變相抵押)。

這類產品的目標客戶往往是已陷入財困、被銀行拒絕的人士。他們急需現金,容易被「即批即借」的承諾吸引,忽略了高息的長遠影響。一旦無力還款,會面臨滋擾追數、甚至被追討遠超原貸款額的款項。

如果你因入息不穩定或信貸評級低而難以借款,應先解決根本問題——增加收入、改善信貸評級、減少不必要開支。向家人朋友借錢、尋求社福機構協助、考慮申請政府低息貸款(如「綠色就業計劃」提供的創業貸款),都比向高利貸財務公司借錢明智。

誤區六:「借新債還舊債」可以解決問題

當債務累積到一定程度,部分人會想到「借新債還舊債」——用新貸款清還舊欠款。這種做法在某些情況下可行(例如結餘轉戶,將高息債務轉為低息),但更多時候只是飲鴆止渴。

如果新債利率不低於舊債,這種做法毫無意義,只是將債務從一家銀行轉到另一家,總欠款沒有減少,反而可能因為新的手續費而增加。更危險的是,清還舊債後,信用卡又會恢復可用額度,部分人忍不住再次碌卡消費,結果新舊債務疊加,雪球越滾越大。

「以債養債」的惡性循環最終會爆煲。當你的每月收入大部分用於還債,生活質素下降,又因為壓力而衝動消費,再借更多錢,形成無法擺脫的債務深淵。統計顯示,進入這種循環的人,平均需要五至七年才能走出困境,部分人甚至需要申請破產。

正確的解決方法是停止借貸、制定還款計劃。列出所有債務清單,註明利率、每月最低還款額、總欠款。優先清還高息債務,同時努力增加收入、削減開支。如果債務已失控,應盡早尋求專業協助——社會福利署、消費者委員會、非牟利信用輔導機構都提供免費債務諮詢服務。

誤區七:「年輕時借錢無所謂,遲些還得起」

不少年輕人有一種迷思:「現在收入低,先借錢享受生活,將來加薪後自然還得起。」這種想法忽略了兩個關鍵問題。

首先,未來收入增長並非必然。經濟環境變化、行業轉型、個人職涯發展,都充滿不確定性。2020年疫情就是最好的例子——許多原本穩定的工作突然消失,收入大幅減少,原本「將來還得起」的債務變成沉重負擔。

其次,借貸會產生「路徑依賴」。習慣了透支消費,很難回到量入為出的生活方式。收入增加後,消費慾望往往同步上升,「升職加薪」帶來的額外收入,很快就被更高的生活開支吞噬,債務依然無法清還。

年輕時建立良好財務習慣,比任何投資都重要。先儲蓄後消費、避免不必要借貸、建立緊急儲備金,這些習慣會受用一生。複利效應不只適用於投資,也適用於債務——越早開始儲蓄,複利增長越驚人;越早累積債務,利息負擔也越沉重。

如果已經有債務,年輕反而是優勢——時間在你這邊,有更長時間改善財務狀況、重建信貸評級。關鍵是及早醒覺,制定還款計劃,不要讓債務伴隨自己進入中年。

建立健康借貸觀念

破解誤區只是第一步,建立健康的借貸觀念才是長遠之道。

借貸不是罪惡,關鍵是「為什麼借」及「如何還」。為了購買自住物業、投資教育、應對突發醫療開支,這些是合理的借貸理由。為了購買奢侈品、旅遊享樂、滿足虛榮心,則屬於不理性借貸。

能力範圍內借貸。一般而言,每月債務還款總額不應超過月收入的50%,最好控制在30%以內。這樣才能確保有足夠餘裕應對突發開支,不會因為一次意外而陷入財困。

比較再比較。申請任何貸款前,至少比較三家銀行或財務公司的方案。查看APR、手續費、提前還款條款、還款靈活性。不要被推銷員的花言巧語打動,堅持索取書面文件,給自己時間冷靜思考。

定期檢視財務狀況。每季度檢討一次收入、支出、儲蓄、債務情況,確保財務健康。如果發現債務比率上升、儲蓄減少,應立即調整消費習慣,避免問題惡化。

尋求協助不丟臉。如果發現自己無法應付債務,盡早向家人、朋友、或專業機構求助。社會上有許多免費的債務輔導服務,可以協助制定還款計劃、與債權人協商、甚至申請債務舒緩安排。拖延只會令問題更嚴重。

借貸是現代生活的一部分,用得其所可以改善生活質素、把握機會;用得不當則會成為枷鎖。了解產品、認清誤區、理性決策,才能在信貸市場中保護自己。