信用卡分期付款的隱藏成本

信用卡分期付款計劃在香港極為普遍。無論是購買電子產品、繳付保險費、裝修家居,銀行都會主動推銷「輕鬆分期」服務,聲稱利率低至0.2%、甚至「免息」。不少消費者在推銷員的遊說下簽約,卻沒有細看條款,最終支付的實際成本遠高於預期。

「每月0.3%」不等於「年息3.6%」

這是分期計劃最常見的誤導手法。銀行宣傳資料通常標示「每月手續費0.3%」或「月平息0.3%」,消費者直覺會將數字乘以12,得出「年息3.6%」的結論。實際情況完全不同。

假設你申請12萬元分期,分12個月還款,每月手續費0.3%。銀行的計算方式是:每月手續費 = 12萬元 × 0.3% = 360元,12個月總手續費為4,320元。加上每月償還本金1萬元,你每月需要支付10,360元。

關鍵在於,你並非全程欠銀行12萬元。第一個月你欠12萬,還了1萬本金後,第二個月只欠11萬,但手續費仍按原本的12萬元計算。到最後一個月,你只欠1萬元本金,卻仍要支付360元手續費。這種「以原貸款額計算手續費、但本金逐月遞減」的方式,令實際年利率遠高於表面數字。

透過金管局規定的「實際年利率」(APR)公式計算,上述例子的APR約為6.5%,是「月平息0.3%」的近兩倍。如果分期期數更短,APR會更高——同樣的12萬元分6個月還款,APR可達約7%。這是因為本金遞減速度更快,但手續費計算基數不變,令實際借貸成本上升。

部分銀行會在宣傳單張底部以極小字體標示APR,但消費者往往忽略。金管局要求銀行在推銷分期計劃時必須清晰披露APR,但執行效果參差。消費者應主動詢問APR,並用此數字比較不同方案,而非被「月平息」誤導。

「免息」背後的手續費陷阱

「免息分期」聽起來非常吸引,但「免息」不等於「免費」。

常見做法是收取一筆性手續費。例如,某銀行提供12個月免息分期,但需支付貸款額2%的手續費。借12萬元,手續費為2,400元。雖然名義上沒有利息,但這筆手續費等同於預付的利息成本。將手續費攤分到12個月,實際APR約為4.3%。

另一種做法是將手續費包裝為「服務費」、「行政費」或「處理費」。這些名目繁多的收費,實質都是借貸成本的一部分。消費者容易被「免息」二字吸引,忽略了小字條款中的各項費用。

部分免息計劃設有「準時還款」條件。如果任何一期逾期或還款不足,整個計劃的「免息」優惠即時取消,並按高息計算。這種「全有或全無」的設計,令消費者面臨極大風險。一次忘記還款或銀行戶口餘額不足,可能導致數千元額外利息支出。

商戶合作的免息分期也需留神。例如,電器店與銀行合作推出「24個月免息分期」,看似吸引,但商品售價往往較現金價高。商戶從銀行收取手續費補貼,再將成本轉嫁到商品售價。消費者表面上享受免息,實際上已在購買時支付了溢價。

比較「免息分期」與「現金購買+信用卡簽賬回贈」,往往會發現後者更划算。假設商品現金價10萬元,刷卡可享1%回贈,實際支出99,000元。若選擇免息分期,商品售價可能提高至102,000元,扣除回贈後仍需支付約101,000元,反而貴了2,000元。

提前還款的罰則

消費者可能因為財務狀況改善、或想減少利息支出,而希望提前清還分期欠款。不少銀行會對此收取罰款。

常見條款是收取「剩餘本金的3%」或「餘下手續費總額」作為提前還款費。以上述12萬元、12個月分期為例,如果你在第6個月想一次性清還餘下6萬元本金,銀行可能收取1,800元提前還款費,再加上餘下6個月的手續費2,160元,合共3,960元。換言之,提前還款不但無法節省手續費,還要額外支付罰款。

這種設計的理由是,銀行已按整個分期期計算收益,提前還款令銀行損失預期利息收入。但對消費者而言,這等於失去財務靈活性——即使有能力提前還款,也被迫繼續支付高昂手續費。

部分銀行不設提前還款罰則,但仍會收取「剩餘手續費」。這意味著提前還款只能節省未來的利息成本(如果分期計劃採用「實際利率法」計算),但無法減免已確定的手續費。消費者應在申請分期前,詳細詢問提前還款政策,並索取書面確認。

不同銀行的分期方案比較

香港主要銀行的信用卡分期計劃收費差異頗大。

匯豐銀行的「分期萬應錢」最低月平息約0.2%,APR約4.5%,屬市場較低水平。但此計劃僅適用於特定信用卡客戶,且需要良好信貸記錄。提前還款需支付貸款額3%或300元(以較高者為準)的手續費。

恒生銀行的「現金分期套現計劃」月平息約0.25%,APR約5.5%。提前還款同樣收取3%手續費。該行近期推出「靈活還款」選項,允許客戶在分期期內增加還款額而不設罰則,但每月手續費仍按原貸款額計算。

中銀香港的分期計劃月平息約0.28%,APR約6%。該行的特色是「階梯式利率」——貸款額越高、分期期數越長,月平息越低。借20萬元分24個月,月平息可低至0.22%,APR約4.8%。不過,提前還款費較高,達貸款額5%。

渣打銀行的「結餘轉戶計劃」針對需要整合多筆信用卡欠款的客戶,月平息約0.2%,APR約4.3%,並豁免手續費。但此計劃需要將其他銀行的信用卡欠款轉至渣打信用卡,不適用於新增消費分期。

虛擬銀行如ZA Bank、Mox Bank等也推出分期產品,宣稱「全透明APR」,沒有隱藏費用。ZA Bank的個人分期貸款APR約5%至8%,視乎信貸評級而定。Mox Bank則提供「簽賬分期」功能,消費後可選擇將單筆交易分期,APR約6%至9%。這些產品的優勢是流程全線上化、批核快速,但貸款額上限通常較傳統銀行低。

分期計劃的合理使用場景

信用卡分期並非完全不可取,關鍵在於如何使用。

應對大額必要開支時,分期可以舒緩短期現金流壓力。例如,家中電器突然損壞需要更換,又或者需要支付醫療費用,而手頭現金不足。在這種情況下,選擇低APR的分期計劃,可以避免動用緊急儲備或賣出投資資產。

購買保值或增值資產時,分期也可能合理。例如,進修課程的學費可以透過分期支付,但課程帶來的加薪或職業晉升機會,可能遠超分期成本。這種「投資自己」的開支,配合適當的財務規劃,是可以接受的。

利用銀行優惠時機。部分銀行在特定月份或節日推出「真正」的優惠分期計劃,例如豁免手續費、降低APR、或提供額外現金回贈。這種限時優惠需要密切留意,並與其他方案仔細比較。

相反,以下場景應該避免使用分期計劃:

非必要消費不應分期。想買最新款手機、奢侈品、或旅遊套票,但儲蓄不足?這種情況下使用分期,等於為未來的自己增加債務負擔。延遲滿足、先儲錢後消費,才是健康的理財習慣。

已有高息債務時,不應再增加新的分期。如果你正在償還信用卡欠款(年息30%以上),再申請分期計劃(年息5-7%)只會令債務雪球越滾越大。正確做法是集中資源清還最高息債務,而非分散借貸。

不清楚真實成本時,絕不簽約。如果推銷員無法清楚解釋APR、總利息支出、提前還款政策,或者條款細則模糊不清,應堅決拒絕。寧願多花時間研究,也不要因一時衝動而簽下不利合約。

保障自己的實用建議

申請任何分期計劃前,必須做足功課。

索取完整條款文件,包括貸款協議、收費表、還款時間表。不要只聽推銷員口頭介紹,所有承諾都應該有白紙黑字。仔細閱讀所有細則,特別是關於手續費、提前還款、逾期罰款的條款。

計算真實成本,包括所有手續費、服務費、行政費,並換算成APR。金管局網站提供分期貸款計算機,輸入貸款額、期數、每月還款額,即可得出APR。將不同銀行的方案用同一標準比較,才能找出最划算選項。

評估還款能力,確保每月還款額不超過月收入的20%。如果加上現有的按揭、私人貸款、信用卡還款,總債務還款額不應超過月收入的50%。這是銀行評估供款能力的常用標準,也是保障自己財務健康的底線。

設定自動轉賬,確保準時還款。大部分銀行允許客戶設定每月自動扣賬,避免因忘記還款而觸發罰息及失去優惠。同時保持銀行戶口有充足餘額,避免自動轉賬失敗。

定期檢視債務狀況,如果收入增加或收到花紅,考慮提前還款(如條款許可)。即使需支付少量罰款,長遠節省的利息可能更多。同時,減少債務負擔可以改善信貸評級,為未來申請按揭或貸款創造有利條件。

信用卡分期付款是雙刃劍。用得其所,可以靈活管理現金流;用得不當,會陷入債務泥沼。了解隱藏成本、看清條款細節、理性評估需要,才能避免成為銀行利潤的貢獻者。